Нова баня, подмяна на дограмата, изолация, ново отопление или основен ремонт на току-що купен апартамент — сумите бързо надхвърлят спестяванията. Банките предлагат три основни пътя за финансиране, и разликата между тях не е само в лихвата.
| Потребителски кредит | Ипотечен кредит | Зелен кредит | |
|---|---|---|---|
| Обезпечение | обикновено няма | ипотека върху имот | зависи от продукта |
| Размер | по-малки суми | по-големи суми | според мерките |
| Срок | по-кратък | дълъг | различен |
| Лихва | по-висока | по-ниска | често преференциална |
| Еднократни разходи | малки | оценка, нотариус, вписване | според продукта |
| Скорост | дни | седмици | според проверката |
Най-бързият и най-простият вариант — без ипотека, без оценка на имота и без нотариус. Банката гледа основно дохода ви и кредитната ви история. Регулира се от Закона за потребителския кредит (ЗПК), който поставя таван на цената: ГПР не може да бъде по-висок от пет пъти законната лихва.
Подходящ е, когато: ремонтът е по-малък, искате да го изплатите за няколко години и не искате да обременявате имота.
Внимавайте с: по-високата лихва, таксите за отпускане и обвързаните продукти. Сравнявайте по ГПР, не по лихвата. Пазете и вноската в рамките на бюджета: ако по-късно кандидатствате за ипотека, банката ще отчете и тази вноска при оценката на задлъжнялостта ви.
Ако ремонтът е голям — например основен ремонт на стар апартамент или на къща, — ипотечният кредит обикновено излиза по-евтино на месец, защото лихвата е по-ниска, а срокът — по-дълъг. Цената за това са еднократните разходи: оценка на имота, нотариална такса, такса за вписване на ипотеката, а при пълно погасяване — и за заличаването ѝ.
Тук важат и изискванията на БНБ за кредитните стандарти при жилищни кредити, обезпечени с жилищен имот, в сила от 1 октомври 2024 г.: съотношение кредит/стойност на обезпечението до 85%, плащания по дълга до 50% от месечния доход и срок до 30 години. Банките имат ограничена възможност за изключения.
Ако тепърва купувате, попитайте дали банката може да финансира в един кредит и покупката, и ремонта. Някои банки предлагат такива продукти, особено при жилища на шпакловка и замазка. Колко струват довършителните работи, разгледахме в ръководството за жилищата на шпакловка и замазка.
Ако вече имате ипотека, някои банки предлагат допълнителен кредит под същото обезпечение. Това спестява част от разходите, но условията се договарят отделно.
„Зелени“ се наричат кредитите за мерки за енергийна ефективност — топлоизолация, енергоспестяваща дограма, термопомпа, слънчеви колектори, фотоволтаици. Банките ги предлагат като отделни продукти, понякога по програми с международни финансови институции, обикновено с по-ниска лихва или такси.
Обичайно се изисква:
Ако мислите за фотоволтаици на покрива, вижте първо какво се изисква за тях. Държавните и европейските програми за саниране и енергийна ефективност се менят — проверявайте актуалните условия при съответната институция, преди да планирате бюджета си.
Освен обичайните документи за самоличност и доход:
Направете сметката на общия разход — лихви плюс такси за целия срок — а не само на месечната вноска. Различните сценарии можете да сравните с ипотечния калкулатор.
Потребителският кредит е бърз, но скъп. Ипотечният е евтин на месец, но с еднократни разходи и повече документи. Зеленият е изгоден, когато ремонтът включва мерки за енергийна ефективност и можете да ги документирате. Изборът зависи от сумата, срока и това дали жилището вече е ипотекирано.
Ако искате да сравним заедно вариантите и да подготвим документите за банката, обадете се или заповядайте в офиса ни.
Информацията е обща и не е финансова консултация. Условията на банките и програмите се променят — проверявайте актуалните оферти. Проверено към октомври 2026 г.
