„Ще се подпиша, само за да мине кредитът“ — така започват много истории, които после стигат до адвокат. Съдлъжникът и поръчителят помагат кредитът да бъде одобрен, но поемат сериозен риск. Струва си да го разберете, преди да подпишете — а не когато връзката, бизнесът или здравето на основния кредитополучател се променят.
Кои са ролите
- Кредитополучател и съдлъжник (съкредитополучател). Подписват договора за кредит заедно. Банката събира доходите им, но отчита и всички техни задължения. И двамата дължат целия кредит, не половината.
- Поръчител. Не получава парите и обикновено не е собственик на имота. Задължава се да отговаря за дълга на кредитополучателя (чл. 138 и сл. от Закона за задълженията и договорите, ЗЗД). Отговорността му е солидарна с длъжника (чл. 141 ЗЗД) — банката може да потърси цялата сума директно от него.
- Ипотекарен длъжник — трето лице. Предоставя свой имот като обезпечение за чужд кредит, например родители, които ипотекират жилището си за кредита на детето. Не отговаря с останалото си имущество, но рискува имота.
Собствеността и дългът са различни неща
Честото объркване: кой е в нотариалния акт и кой е в договора за кредит са два отделни въпроса.
- Можете да сте съдлъжник, без да сте собственик — тогава носите целия риск по дълга без никакъв дял от имота.
- Можете да сте собственик, без да сте кредитополучател — например при имот, купен по време на брака. Банката обикновено ще изисква участие или съгласие и от съпруга. Повече за режима на имотите между съпрузи — в ръководството ни Съпрузи и имоти.
Ако не сте женени, но купувате заедно, уточнете дяловете в нотариалния акт и кой колко внася — включително писмено. Това е основата, от която ще тръгне всяко уреждане при раздяла.
Какво рискува всеки
Съдлъжникът отговаря за целия кредит до последната вноска. Кредитът стои в неговата кредитна история и в Централния кредитен регистър. При следващ кредит банката ще го отчете като негово задължение.
Поръчителят е в същата позиция спрямо банката. Ако плати вместо длъжника, има право да си търси платеното от него — но това е отделен спор, често с човек, който вече не може да плаща. Поръчителството също се отразява в Централния кредитен регистър и намалява възможността на поръчителя да тегли собствен кредит.
Ипотекарният длъжник рискува имота. Ако кредитът не се плаща, банката може да насочи изпълнението към него.
Какво става при раздяла или развод
Банката е страна по договора, а вашето споразумение помежду ви — не. Каквото и да пише в споразумението за развод или в договорка между бивши партньори, за банката двамата остават длъжници, докато тя не се съгласи на друго. Ако единият спре да плаща, банката ще търси цялата сума и от другия.
Реалните решения обикновено са четири:
- Единият изкупува дела на другия и рефинансира сам. Нужно е той да отговаря сам на изискванията на банката — включително лимитите на БНБ за съотношението вноски/доход. Новият кредит изплаща стария, а излизащият партньор се освобождава.
- Банката се съгласява да освободи единия кредитополучател. Това е промяна в договора, която изисква съгласието на банката и нова оценка на платежоспособността на оставащия. Банката не е длъжна да се съгласи.
- Продажба на имота. От цената се погасява кредитът, а остатъкът се разпределя. Как става продажба на ипотекиран имот, описахме в ръководството за продажба на имот с ипотека.
- Запазвате кредита общ и се договаряте помежду си. Възможно, но рисково — зависите от финансовата дисциплина на човек, с когото вече не живеете.
Докато решението се търси, вноските трябва да се плащат. Просрочията се отразяват в кредитната история и на двамата и могат да доведат до обявяване на кредита за предсрочно изискуем.
Кога поръчителят се освобождава
Поръчителят не се освобождава автоматично, защото отношенията с длъжника са се променили. Ангажиментът приключва, когато:
- кредитът е изплатен — изцяло, включително чрез рефинансиране от друга банка;
- банката се съгласи да го освободи — обикновено срещу друг поръчител, допълнително обезпечение или по-висок доход на длъжника;
- в определени случаи — по силата на закона. Чл. 147 ЗЗД предвижда, че поръчителят остава задължен след падежа само ако банката предяви иск срещу длъжника в определен срок. Прилагането му при кредити на вноски е въпрос на съдебна практика — ако мислите, че се отнася за вас, консултирайте се с юрист.
Преди да подпишете като съдлъжник или поръчител
- Поискайте договора за кредит и погасителния план — трябва да знаете какво гарантирате.
- Попитайте банката дали ще ви уведомява при просрочие.
- Преценете дали можете да поемете цялата вноска сами, ако се наложи.
- Обсъдете застраховка „Живот“ за основния кредитополучател.
- Помислете за по-голямо самоучастие или по-малък кредит като алтернатива. Други варианти, когато доходът не стига, разгледахме в ръководството за доходи от чужбина и самоосигуряващи се.
Накратко
- Съдлъжникът и поръчителят отговарят за целия кредит, не за част от него.
- Собствеността и дългът са отделни — уредете и двете писмено.
- При раздяла банката не е обвързана от вашето споразумение. Изходът е рефинансиране, съгласие на банката или продажба.
- Поръчителят се освобождава с изплащане или със съгласие на банката, а не с разваляне на отношенията.
Ако обмисляте кредит с двама кредитоискатели или с поръчител — или търсите изход след раздяла, — обадете се или заповядайте в офиса ни. Ще ви помогнем да прецените вариантите и да подготвим разговора с банката.
Информацията е обща и не е правна консултация. При спор или развод се обърнете към адвокат. Проверено към октомври 2026 г.
