Двете най-чести ситуации, в които купувачите ни питат „сега или по-късно“, са майчинството и новата работа. И в двата случая доходът съществува, но банката го вижда като временен или несигурен. Това не означава автоматичен отказ — но означава, че подготовката е по-важна от обикновено.
Как банката мисли за дохода
По Закона за кредитите за недвижими имоти на потребители банката оценява кредитоспособността ви по информация за доходите и разходите ви (чл. 16) и трябва да вземе предвид и допускания за бъдещи събития през срока на кредита (чл. 13). Тоест тя не гледа само днешната заплата, а и колко стабилна е тя.
Отделно важат изискванията на БНБ: вноските по всичките ви кредити не бива да надхвърлят 50% от месечния доход, който банката приема. Ако приетият доход е по-нисък, и максималната вноска е по-ниска.
Майчинство: какъв е доходът
Обезщетенията се изплащат от НОИ. Към октомври 2026 г.:
- Обезщетение за бременност и раждане — 410 дни. Изчислява се като 90% от среднодневното брутно възнаграждение за 24 календарни месеца преди отпуска. Не може да надвишава среднодневното нетно възнаграждение за същия период. На практика за повечето служители то е близо до нетната заплата.
- Втората година — до 2-годишна възраст на детето. Обезщетението е фиксирано: 398,81 € месечно, независимо от предишния доход.
- Ако се върнете на работа преди края на отпуска, получавате заплатата си и 50% от обезщетението.
От гледна точка на банката първата година обикновено е по-лесна: доходът е близо до предишния, а трудовото правоотношение продължава. Втората година е проблемът. Ако доходът на майката пада до 398,81 €, а кредитът е изчислен върху пълната ѝ заплата, бюджетът може да не издържи — и банката го знае.
Как банките подхождат на практика
Политиките се различават, но най-често ще срещнете:
- приемане на обезщетението като доход за периода, в който се получава, често в комбинация с дохода на другия съпруг;
- изискване за служебна бележка от работодателя, че трудовият договор е безсрочен и работното място се пази;
- оценка на дохода след връщане на работа — особено ако кредитът се отпуска близо до края на отпуска;
- по-консервативен подход, ако майката е единственият кредитоискател.
Двама кредитоискатели обикновено решават голяма част от проблема — доходът на другия съпруг носи основната тежест в изчислението. Ако сте женени и под 35 години, проверете и данъчното облекчение за млади семейства.
Изпитателен срок: защо е риск за банката
По Кодекса на труда срокът на изпитване може да бъде до 6 месеца (чл. 70). През него страната, в чиято полза е уговорен, може да прекрати договора без предизвестие (чл. 71). За банката това означава, че доходът ви може да изчезне във всеки момент, без да сте направили нещо нередно.
Затова част от банките изискват приключил изпитателен срок или минимален стаж при настоящия работодател. Други приемат кандидатстване и по време на изпитателния срок, ако:
- имате дълъг общ стаж в същата сфера;
- новата работа е със същата или по-висока заплата;
- срокът на изпитване е в полза на работодателя, а не на двете страни — проверете договора си;
- има съкредитоискател със стабилен доход.
Как да се подготвите
- Преценете времето. Ако сте пред смяна на работа, а покупката не е спешна, понякога е по-лесно да кандидатствате преди смяната или след изпитателния срок. При планирано майчинство кандидатстването, докато и двамата работите, обикновено дава повече възможности.
- Съберете документите рано: трудов договор, служебна бележка за доход, удостоверение за осигурителен доход, решение на НОИ за обезщетението.
- Сметнете бюджета за втората година на майчинството. Ако вноската е поносима и с по-ниския доход, сте в добра позиция.
- Увеличете самоучастието, ако можете. По-малкият кредит означава по-ниска вноска и по-лесно одобрение.
- Помислете за по-дълъг срок, за да е вноската по-ниска. По-късно можете да погасявате предсрочно, когато доходите се стабилизират.
- Оставете резерв. Месеците с бебе или на нова работа рядко минават по план.
Повече за това как банките оценяват нестандартни доходи има в ръководството за доходи от чужбина и самоосигуряващи се, а общите стъпки — в Ипотечен кредит в България. Различните сценарии за вноската можете да видите с ипотечния калкулатор.
Накратко
- Майчинството и изпитателният срок не са автоматичен отказ, но банката гледа на дохода като на временен.
- Първата година майчинство е близо до предишния доход; втората е с фиксирано обезщетение от 398,81 € месечно.
- Изпитателният срок е до 6 месеца. Някои банки чакат да приключи, други го приемат при дълъг стаж или съкредитоискател.
- Двама кредитоискатели, повече самоучастие и добро планиране решават повечето случаи.
Всяка банка има собствена политика за тези ситуации. Ако искате да разберем коя е най-подходяща за вашия случай, обадете се или заповядайте в офиса ни.
Информацията е обща и не е финансова или правна консултация. Размерите на обезщетенията са към октомври 2026 г. и могат да се променят. Проверено към октомври 2026 г.
