„Ще ме пусне ли ЦКР?“ е един от най-честите въпроси, които чуваме от купувачи с кредит. Централният кредитен регистър не е „черен списък“ и не решава дали ще получите ипотека. Той е източникът, от който банката вижда кредитната ви история — и затова е добре да знаете какво пише там, преди да кандидатствате.
Централният кредитен регистър е информационна система на Българската народна банка, уредена с Наредба № 22 на БНБ. Банките и финансовите институции, които отпускат кредити, подават в него данни за кредитите на своите клиенти. Други институции, които преценяват кредитоспособност, получават справки от него.
Важните неща от наредбата:
Когато кандидатствате, банката получава справка, която показва:
Кредитната карта и овърдрафтът също са кредит. Дори да не ги ползвате, отпуснатият лимит може да бъде отчетен при изчисляването на задлъжнялостта ви. Ако имате карти, които не ползвате, помислете дали да не ги закриете преди кандидатстването.
Данните се съхраняват в регистъра 5 години от отчетния период (чл. 20). На практика просрочие отпреди 2–3 години ще се вижда в справката. Ако след него кредитът е обслужван редовно, много банки ще го приемат като еднократен проблем — особено ако можете да обясните причината. Ако обаче просрочието е било дълго или кредитът е бил прехвърлен за събиране, разговорът е по-труден.
Банката не решава само по ЦКР. Тя оценява кредитоспособността ви цялостно, по информация за доходите и разходите ви и други финансови обстоятелства, както изисква Законът за кредитите за недвижими имоти на потребители (чл. 16). Отделно прилага и изискванията на БНБ — вноските по всички ваши кредити не бива да надхвърлят 50% от месечния доход. Затова съществуващ потребителски кредит може да намали сумата по ипотеката, дори да е обслужван безупречно.
Всяко физическо лице може да поиска справка от БНБ за собствената си кредитна задлъжнялост. По Наредба № 22:
Актуалните начини за подаване на искането — на място в БНБ или по електронен път — са описани на сайта на БНБ. Поискайте справката поне месец преди да кандидатствате. Така ще имате време да реагирате, ако нещо не е наред.
Регистърът показва това, което е подала кредитната институция. Ако виждате кредит, който не е ваш, изплатен кредит, отчетен като активен, или просрочие, което не е имало, обърнете се писмено към институцията, подала данните. Приложете доказателства — удостоверение за погасяване, платежни нареждания. След корекцията поискайте нова справка.
Внимавайте особено с:
Общите стъпки по кредита описахме в ръководството Ипотечен кредит в България, а какво поглеждат банките при нестандартни доходи — в ръководството за доходи от чужбина и самоосигуряващи се.
Ако искате да прегледаме заедно справката ви и да преценим кога и в коя банка да кандидатствате, обадете се или заповядайте в офиса ни.
Информацията е обща и не е правна или финансова консултация. Проверено към октомври 2026 г. по Наредба № 22 на БНБ за Централния кредитен регистър.
